Коронавирус внёс изменения практически во все сферы нашей жизни. В первую очередь это коснулось, пожалуй, не только здоровья, но и экономики, всего бизнеса в любой стране мира. В нашем государстве очень сильно бизнес пострадал в тех отраслях, которые непосредственно связаны с перемещением людей, с отдыхом, предоставлением услуг, которые теперь не могут работать из-за объявленных нерабочих дней. При этом, не секрет, что огромная часть нашего бизнеса существует с помощью кредитов. Предприятия кредитуются под недвижимость, под покупку недвижимости, под приобретение какого-то оборудования для того, чтобы пополнить оборотные средства.
Я не оцениваю сейчас хорошо это или плохо. Это факт. При этом из-за пандемии обязательства перед банком никуда не деваются. А как выплачивать кредит тем, кто не может работать и кто фактически не зарабатывает средства? За счет чего гасить те обязательства, которые связаны со взятым когда-то кредитом? Что делать? Это понимают и на уровне руководства нашей страны, поэтому был принят специальный Закон №106-ФЗ. Он вступил в силу 3 апреля 2020 года и он посвящен урегулированию именно этой ситуации. Что важно. Он распространяется не на всех. Все кредитные каникулы и все льготы, вводящиеся этим законом, распространяются только на часть предприятий в тех сферах экономики, которые наиболее пострадали из-за пандемии. Это авиаперевозки, гостиницы, туризм, то что связано со сферой услуг, со сферой красоты. Есть специальный перечень, он утвержден 434 Постановлением Правительства (можете посмотреть его на нашем сайте), и там указано для кого, для каких сфер экономики действуют специальные условия, кто признан наиболее пострадавшим.
Так, вот, что же делать бизнесам из этих сфер в связи с кредитами? У них появилось право на шестимесячные льготные каникулы. Для этого не позднее 30 сентября 2020 года надо обратиться в банк с подтверждением о том, что вы относитесь к данной категории бизнеса, и вы можете попросить банк в любой момент до 30 сентября 2020 года предоставить вам отсрочку по уплате платежей, связанных с кредитным договором на 6 месяцев или в пределах 6 месяцев. Вы можете попросить либо снизить платежи, либо сделать так, что вообще не будете платить в течение 6 месяцев ни копейки. При этом начисления процентов не останавливается. Банк продолжает начислять проценты так, если бы вы продолжали платить кредит и по окончании льготного периода эти проценты будут присоединены к сумме основного долга. Что важно, вот эти вот каникулы шестимесячные, каждый заемщик из бизнеса, должник, может сам в любой момент прекратить, как только ситуация у него выровняется. Также он может начать платить какие-то платежи даже во время этого льготного периода. Никакие санкции, никакие пени за то, что есть задержка, ну такая условная задержка, в связи с уплатой по данным договором по данным кредитам, никакие штрафы, никакие пени, как я уже сказала, не начисляются.
Очень важным моментом является нововведение или правила, которые действуют для пользователей кредитных линий. Оно ровно зеркально: если у вас есть кредитная линия, то банк в течение вот этого периода не предоставляет вам денег, т.е. как вы ему не платите, так и банк вам не платит. Поэтому посмотрите пользователя кредитных линий, что для вас будет более выгодно.
Что же происходит по истечении вот этих вот 6 месяцев, этих кредитных каникул? Все взаимоотношения между банком и должником восстанавливаются в том виде, в котором они были до начала этого льготного. Т.е. все обязательства по уплате процентов, по уплате основного долга, всё это восстанавливается в прежнем объеме. Ну, как будто эти 6 месяцев просто прогуляли, поэтому это и называется каникулы. Единственное, что у вас увеличиться размер основного долга на те проценты, которые были начислены в этот период.
В связи с тем, что сроки изменились, ровно также меняется и срок погашения по вашему кредиту и банк обязан будет предоставить вам новый кредитный план, новый план погашения, в соответствии с которым вы можете узнать, когда и что вам нужно гасить.
Ровно также на этот срок продлеваются действия всех обеспечительных мер по кредиту. Например, если у вас кредит обеспечен ипотекой залогом недвижимости, и вы взяли льготный период шесть месяцев, вот эти каникулы у вас соответственно продлеваются срок погашения по кредиту на шесть месяцев и срок ипотеки тоже продлевается. Если у вас были поручительства или какие-то другие обеспечительные меры все они продлеваются, при этом, если, например, вам было предоставлено в залог помещение другим лицом, и вы кредитовались под залог недвижимости третьего лица, это третье лицо даже не спрашивают. Я уже говорила: сроки продлеваются автоматически.
Прежде чем воспользоваться этими кредитными каникулами, я крайне рекомендую вам посчитать, что для вас будет более выгодно и выгодно ли вам будет использовать эти кредитные каникулы на все шесть месяцев. Если для вас сейчас выгодно это сделать, то, конечно, лучше начать отсчет этих шести месяцев как можно раньше, для того чтобы у вас был период восстановления. Помните, что даже если вы попросили о предоставлении каникул, вы можете в любой момент в период шести месяцев прекратить их. Вам нужно просто будет подать второе заявление о том, что вы просите прекратить эти предоставленные каникулы, этот льготный период. Обращаю ваше внимание, что банк для бизнесов из указанных сфер деятельности не может отказать, т.е. если вы подаете заявление, то банк в течение 5 дней должен вам дать согласие. Если вы ничего не получили, то через 10 дней кредитные каникулы считаются автоматически предоставленными с той даты, которую вы указали в своем заявлении. Имейте ввиду, что вы можете указать не обязательно дату заявления, а попросить, например, начало кредитных каникул чуть позже, через 2 недели, через месяц. Это зависит от вашей ситуации.
Таким образом, кредитные каникулы- это, на самом деле тот инструмент, который облегчит кредитное бремя, но как и все, что связано с деньгами, надо его просчитывать. Поэтому посчитайте выгодно это для вас будет или нет. Если выгодно, конечно, используйте.
Читайте статью в нашем блоге:
Коронавирус и отсрочки по кредитам