Коронавирус внёс коррективы в отношения банков и их должников. Для предотвращения фатальных последствий пандемии Правительством приняты особые меры, связанные с облегчением ситуации для заёмщиков, тех, у кого есть банковский кредит: обычных граждан, ИП, а также предприятий малого и среднего бизнеса.

Каникулы или не совсем?

Активно используемый сейчас термин «кредитные каникулы» на самом деле не освобождает от платежей по кредиту и начисления процентов. И, разумеется, не снижается сама сумма того, что заёмщик должен банку. Предоставляется лишь отсрочка платежей. Причём, не просто так.

В период «каникул» все проценты по кредиту продолжают начисляться и после окончания установленного «каникулярного» срока присоединяются к основной сумме долга или должны быть погашены отдельно (как отдельное обязательство). Т.е. за период отсутствия платежей сумма фактической задолженности в любом случае вырастет и, соответственно, совокупные выплаты по нему тоже увеличатся.

Установлены разные правила для заёмщиков – бизнесменов и для заёмщиков – обычных граждан. Начнём с последних как наиболее простых и базовых.

Условия для выхода на каникулы заемщикам-гражданам

По закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» для выхода на каникулы заемщикам-гражданам необходимо соблюдать ряд условий. Они будут проверяться и одобряться или не одобряться банком, который вправе принимать решение по каникулам на основании обращения заёмщика.

Никаких автоматических каникул нет. Вот перечень условий:

  • Размер кредита не должен превышать максимальной суммы (для потребительских кредитов – 250 000 руб., для автокредитов – 600 000 руб. и в случае ипотечного кредита – 2 000 000 руб., для Москвы – 4 000 000 руб., и для ряда регионов – 3 500 000 руб.);
  • Кредит был взят до 3 апреля 2020 года;
  • Доход заемщика снизился на 30% за месяц, предшествующий обращению, т.е. любой из периода апрель-август, по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года и это надо будет доказать банку – тут нужно руководствоваться специальной методикой, утверждённой Правительством РФ в Постановлении от 03.04.2020 г. № 436;
  • На момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.

Обращаем внимание, что первоначальные предельные размеры займов были скорректированы Постановлением Правительства РФ от 10.04.2020 г. № 478 в сторону увеличения и применять на настоящий момент нужно именно их.

Также необходимо учитывать, что льготный период может иметь «обратную силу» от дня обращения в банк – для граждан не более 14 дней и для ИП – не более 30 дней.

Какие документы потребуются для получения льготы заемщикам-гражданам

  • Справка о доходах (при снижении дохода на 30% и более);
  • Выписка из регистра государственных услуг о регистрации гражданина, в качестве безработного;
  • Лист нетрудоспособности;
  • Иные документы (по запросу банка).

Что дадут каникулы заемщикам-гражданам

Согласно новому закону, в течение льготного периода не допускается:

  • Начисление неустойки (штрафы, пени);
  • Предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
  • Обращение взыскания на предмет залога или ипотеки;
  • Обращение с требованием к поручителю.

Кроме того, срок возврата средств по кредитному договору продлевается на период каникул. Но не все так просто…

Во время льготного периода, как мы уже указывали, будут продолжать начисляться банковские проценты, то есть плата за пользование кредитными средствами. Это и является существенным минусом «льготного периода». Можно даже сказать, что не такой уж он и льготный. Кроме того, такие каникулы действительно непросто одобрить в банке.

10.04.2020 г. Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ заявила на пресс-конференции, что по состоянию на 07.04.2020 г. только 15% поданных гражданами РФ заявлений о реструктуризации кредитов из-за коронавируса было одобрено, и, соответственно, 85% таких заявлений было отклонено.

В связи с ухудшением платёжеспособности населения 13.04.2020 Роспотребнадзор выпустил специальную памятку для граждан в связи с ситуациями из-за коронавируса. В основном она посвящена туризму, но её последний раздел посвящён как раз финансовым услугам и разъяснениям гражданам о том, что делать если нет денег на оплату кредита.

Условия для выхода на каникулы бизнесу

Обратиться за кредитными каникулами для бизнеса смогут те, кто отвечает двум требованиям одновременно:

  • Субъекты МСП (малого и среднего предпринимательства, т.е. включённые в соответствующие реестры);
  • «Наиболее пострадавшие» отрасли бизнеса (см. раздел «Каникулы для пострадавшего бизнеса»).

А что делать ИП? Ответ такой: можно подать документы как заемщик-гражданин со снижением дохода на 30% и более или как предприниматель из «пострадавшей» отрасли. Обеими путями подать документы невозможно – нужно выбрать тот, который больше подходит для конкретного случая.

Также, если организация не является субъектом МСП или «пострадавшей» отраслью – не отчаивайтесь! Сегодня многие банки разрабатывают под каждый случай индивидуальную программу (Сбербанк, Банк «Открытие» и т.д.). Так, что в любом случае вы можете обратиться в банк за реструктуризацией и попробовать договориться относительно конкретного кредита.

Что дадут каникулы бизнесу

Для бизнеса сама сущность льготного периода не меняется: всё также нельзя оштрафовать и обратить взыскание на предмет залога во время этого периода. Проценты начисляются и увеличивают основную сумму займа. Поддержка фактически является увеличением долговых обязательств на будущее.

Какие документы потребуются заемщикам-предпринимателям

Для субъектов МСП, «наиболее пострадавших» отраслей и ИП: необходимо составить требование о приостановлении кредитных обязательств в банк, где взят кредит, с указанием своей категории для предоставления льготы.

Далее останется только направить это требование в банк, способом указанным в кредитном договоре. Не нужно подтверждать никаких дополнительных обстоятельств – достаточно соблюдения двух указанных условий.

ИП даже может направить требование со своего мобильного номера, указанного в договоре (это отдельно оговорено в законе).

Кто является «наиболее пострадавшим»

По постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 434 поддержку от государства получат те отрасли, которые наиболее пострадали от распространения коронавирусной инфекции.

Поддержат авто- и авиаперевозчиков, аэропорты, организации культуры и спорта, турагентства, гостиницы, организации дополнительного образования и негосударственные образовательные учреждения, организаторов конференций и выставок, ремонтные мастерские, прачечные, химчистки, парикмахерские и салоны красоты.

Нужно отметить, что уже с 21.04.2020 г. перечень этих сфер деятельности будет расширен (см. Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 г. № 479), к ним добавятся «деятельность в области демонстрации кинофильмов» с ОКВЭД 59.14 и «стоматологическая практика» с ОКВЭД 86.23.

В целом количество мер по поддержке граждан и субъектов МСП продолжает расти, но все они принимаются пока что для достаточно узких категорий заёмщиков.