Верховный Суд РФ (ВС РФ) в специальной части второго обзора в связи с коронавируосм даёт дополнительные разъяснения о том, что делать с кредитами и займами. Эта часть обзора посвящена гражданам, но может по аналогии применяться и к организациям.

Условия для предоставления кредитных каникул

По данному вопросу ВС РФ цитирует ст. 6 Закона №106-ФЗ, в части отсрочки обязательств по кредитному договору или договору займа, т.е. в РФ должнику могут быть официально предоставлены кредитные каникулы (см. нашу статью «Коронавирус и отсрочки по кредитам»).

Для того, чтобы воспользоваться правом на на отсрочку по кредиту необходимо соблюсти следующие условия:

1. Кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года;

2. Величина доходов должника должна быть снижена на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;

3. Сумма кредита не превышает:

  • для кредитов ИП – 300 000 рублей;
  • для потребительских кредитов – 250 000 рублей;
  • для кредитных карт – 100 000 рублей;
  • для потребительских кредитов на приобретения автотранспортного средства – 600 000 рублей;
  • для ипотечных кредитов физическим лицам – 2 000 000 рублей.

Что делать в случае просрочки по кредитному договору?

Исходя из Информационного письма ЦБ РФ от 27 марта 2020 года № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств», если последний день срока исполнения обязательства заемщиком приходится на период «нерабочих» дней, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.

Поясним: по мнению Верховного Суда РФ, неуплата предусмотренных договором платежей по вышесказанным кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 года просрочкой исполнения обязательств не является. Однако после 3 апреля просрочка, судя по всему, возникает, т.к. никаких специальных указаний на иные периоды в обзоре нет.

Что на практике?

Если срок исполнения обязательств по кредитному договору в период «нерабочих дней» был пропущен или присутствует риск того, что вы не сможете оплатить нужную сумму в срок, советуем обратиться к кредитору с заявлением об отсрочке.

На случай возникновения спора с кредитором рекомендуем своевременно собирать документальные доказательства, подтверждающие невозможность исполнения обязательств в срок. Такая мера с большей степенью вероятности позволит исключить как минимум ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств перед кредитором.

Также помните, что процедура отсрочки по кредитному договору или договору займа должна соответствовать следующим требованиям:

  • Отсрочка может быть предоставлена только на срок до 6 месяцев;
  • Заемщик должен обратиться с требованием об отсрочке до 30 сентября 2020 года.

Соблюдайте сроки и рассчитывайте свои силы. И, разумеется, не будьте пассивной стороной – обращайтесь к кредитору и договаривайтесь с ним. Сейчас у многих кредитных организаций есть специальные программы поддержки должников, оказавшихся в тяжёлой ситуации.